黨的十六屆五中全會提出了構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的宏偉藍圖，作為一直以農(nóng)村市場為主陣地的農(nóng)村信用社，如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，從戰(zhàn)略的高度做好農(nóng)村市場的布局，全面提升自身的綜合競爭力，不斷鞏固和擴大農(nóng)村陣地，真正實現(xiàn)農(nóng)村金融主力軍的作用，已成為當前農(nóng)信社的首要任務(wù)。但農(nóng)村市場又缺乏相應(yīng)的農(nóng)村金融擔(dān)保和信用評級機構(gòu)，抵押品的缺乏，始終是一個“瓶頸”問題。2009年政府出臺了許多相關(guān)政策，把推進集體林權(quán)制度改革作為新形勢下破解“三農(nóng)”問題、增加收入、促進農(nóng)村和諧穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略舉措，農(nóng)信社紛紛在嘗試中，開辦了林權(quán)抵押貸款新業(yè)務(wù)。
林權(quán)抵押貸款取得的主要成效。一是找到了破解“三農(nóng)”融資難問題的有效途徑，促進了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。二是實現(xiàn)了“三農(nóng)”融資中抵押資產(chǎn)的突破，帶動社會經(jīng)濟效益明顯提高。三是促進了金融業(yè)與林業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，改善了林業(yè)生態(tài)環(huán)境。四是林權(quán)改革穩(wěn)步推進，維護了金融穩(wěn)定和社會和諧。五是林權(quán)抵押貸款工作的啟動，拓展了信貸投放領(lǐng)域。
林權(quán)抵押貸款在運行過程中，不斷呈現(xiàn)出新的問題。近年來，農(nóng)信社雖然在林權(quán)抵押貸款中不斷發(fā)展壯大，卻仍然存在著一些不足，部分用林權(quán)作為抵押的農(nóng)戶出現(xiàn)了無法正常還貸的現(xiàn)象，為確保債權(quán)，農(nóng)信社將無法按期還貸的借款戶訴訟到法院，然而，林權(quán)作抵押擔(dān)保的案件存在一些法律邊緣化的問題較為突出。目前，林權(quán)抵押貸款在大多數(shù)地方均有開展，但也存在一些問題和難題，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍然面臨諸多困難，亟需在理論和實踐中認真研究。
一、林權(quán)抵押具體實施細則的法律法規(guī)的缺失
我國《森林法》《物權(quán)法》等法律對林權(quán)抵押也有一原則性的規(guī)定，但缺少具體的操作性強的實施細則作支撐。在林權(quán)改革這個大背景下，雖各省市在各自范圍內(nèi)制定了有關(guān)抵押貸款的管理辦法，但在借款人條件及借款用途、抵押物等方面的規(guī)定各有差異，并不統(tǒng)一，或?qū)捇驀溃豢茖W(xué)合理。而且這些規(guī)定大多停留在政策層面，尚未上升至法律法規(guī)，較大的影響了林權(quán)抵押存在的穩(wěn)定性和實際效力。本人淺見為了促進林業(yè)經(jīng)濟的活躍發(fā)展，深化林權(quán)體制的改革，有必要盡快制定和實施有關(guān)林權(quán)抵押的法律法規(guī)，進一步補充完善林權(quán)標的物等現(xiàn)行法律規(guī)定尚有遺漏的問題，落實林權(quán)的可抵押性。
二、林權(quán)抵押的抵押權(quán)人多為金融機構(gòu)，且許多地方農(nóng)信社尤為甚多
農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，支持“三農(nóng)”，推進新農(nóng)村建設(shè)，遵循政府的導(dǎo)向，是農(nóng)信社義不容辭的社會責(zé)任，因此，在林權(quán)抵押貸款這個舞臺上，首先看到的大都是農(nóng)信社的身姿，難覓與農(nóng)業(yè)導(dǎo)向性牽連不大的商業(yè)性金融機構(gòu)的影蹤。林權(quán)抵押貸款本為林權(quán)權(quán)利人與金融機構(gòu)之間的民事行為，應(yīng)以市場化模式大規(guī)模推廣開來，然而運行至今，期待商業(yè)銀行的廣泛介入仍存在于理想狀態(tài)。因此，我們應(yīng)當逐步以農(nóng)信社帶動商業(yè)金融機構(gòu)的積極參與，使其看到林業(yè)信貸有利可圖的一面，這種參與更需要整個林權(quán)大市場的建設(shè)和完善。
三、大量縣市抵押登記評估機構(gòu)未成立，或雖成立卻缺乏監(jiān)管，且評估、登記費用較高
林權(quán)抵押的順利進行還信賴于一個可靠的評估體系，包括林木資產(chǎn)評估的專業(yè)隊伍，中介及評估標準等等，由于資金、專業(yè)技術(shù)人員缺乏等原因，許多縣市抵押登記機構(gòu)尚未籌建，或盡管已成立，卻缺乏必要的監(jiān)督機制，減弱了林權(quán)評估的公正性和權(quán)威性，現(xiàn)實中低值高估，高值低估的現(xiàn)實屢見不鮮。而抵押登記部門卻極不統(tǒng)一，手續(xù)也不夠規(guī)范，制度化、標準化有待于改善。收費較高是二者均存在的問題，致使林權(quán)抵押的評估和登記工作無法達到應(yīng)有的效果，在一定程度上影響了林權(quán)抵押登記的推展。縣級以上的林業(yè)部門應(yīng)盡快自己建立專業(yè)的林權(quán)評估機構(gòu)或者鼓勵、指引社會中介機構(gòu)建立林權(quán)評估中心，同時林權(quán)抵押登記部門的設(shè)立也刻不容緩，這有利于保證抵押登記的公示效力，保障抵押權(quán)人的利益。而且在費用方面，政府自己組建和設(shè)立的登記部門應(yīng)適當予以減免，以減輕林農(nóng)負擔(dān)。
四、林權(quán)作為抵押的風(fēng)險保障、轉(zhuǎn)移機制較為缺乏
根據(jù)物權(quán)法的解釋，抵押權(quán)人對抵押物滅失而得的賠償金有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而在林權(quán)作為抵押物的情形下，林權(quán)的滅失很多是由于自然原因及不可抗拒因素，除了辦理相關(guān)保險外，權(quán)利人往往得不到任何賠償，因此林權(quán)是否辦理了保險，尤其是否辦理了森林火險、病蟲害險等對林農(nóng)風(fēng)險較高的險種，在抵押權(quán)人決策借款與否時就顯得尤為重要，目前林業(yè)保險還處于萌芽狀態(tài)，許多保險公司不愿涉足貌似沒有利潤的林業(yè)，造成林權(quán)抵押貸款一道有利風(fēng)險保障的缺失，這也為影響林權(quán)抵押推廣的因素之一。因此政府應(yīng)加大宣傳，向保險機構(gòu)展示林業(yè)保險中隱藏的經(jīng)濟利益，促使其積極探索森林保險業(yè)務(wù)，為林農(nóng)申請林權(quán)抵押提供有力后盾。
五、林權(quán)改革配套措施的不完善，增強了林權(quán)抵押推廣的難度
林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心在全國各地相繼建立，這些中心的成立并不代表著林權(quán)轉(zhuǎn)讓市場就隨此健全起來了，林木的交易權(quán)和處分權(quán)仍受到限制，抵押物變賣、拍賣的實現(xiàn)還受采伐政策的影響。政府應(yīng)每年對林權(quán)轉(zhuǎn)讓市場提供一定數(shù)量林權(quán)采伐指標，保證抵押的林權(quán)能公開折買、變賣，不至于因政府的限額致使抵押權(quán)不能實現(xiàn)，喪失林權(quán)抵押作為擔(dān)保物權(quán)的意義，加強對抵押人風(fēng)險的化解。
