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陜西省作為蘋果產(chǎn)業(yè)大省，蘋果產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量的33%、占世界的11%。延安市作為蘋果產(chǎn)業(yè)大市，全市共300萬畝蘋果果園，面積占陜西省的1/3。2007年，延安市富縣被陜西省政府確定為集體林權(quán)改革試點縣，開始集體林權(quán)制度改革。目前，富縣全縣72萬畝集體林地勘界確權(quán)工作已全部完成，已簽訂承包合同11523份，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的41.2%，核發(fā)林權(quán)證8966本，發(fā)證率96.8%，林權(quán)改革工作為林權(quán)抵押貸款開展和促進蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力支持。
林權(quán)抵押貸款的可行性分析
富縣是世界蘋果最佳優(yōu)生區(qū)之一，是陜西省優(yōu)質(zhì)蘋果基地縣和全國蘋果20強縣，農(nóng)業(yè)部確定的蘋果優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)。全縣蘋果種植面積36.2萬畝，務(wù)果農(nóng)戶2.3萬戶，占全縣農(nóng)戶的86%。2013年產(chǎn)量45萬噸，產(chǎn)值5.6億元，蘋果已成為農(nóng)民致富奔小康和富縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。
(一)融資難成為制約蘋果產(chǎn)業(yè)擴大再生產(chǎn)的最大障礙。近年來，部分蘋果大戶不再滿足于家庭承包地，向果園四處擴張滲透，圈地租地并建墻為界，初步形成家庭農(nóng)場的雛形，部分經(jīng)營能力強的農(nóng)戶在果園內(nèi)建飼養(yǎng)場和沼氣設(shè)施，形成了簡單循環(huán)經(jīng)濟模式，生產(chǎn)前景廣闊。但因缺乏銀行認(rèn)可的正規(guī)抵押品，擴大再生產(chǎn)的融資問題一直難以解決。比如富縣北道德鄉(xiāng)一果農(nóng)，其150畝蘋果農(nóng)場年正常投入需50萬元，果庫年投入需100萬元，生產(chǎn)經(jīng)營常年資金缺口近60萬元，基本靠民間借貸解決，導(dǎo)致生產(chǎn)成本高昂。
(二)林權(quán)抵押貸款可能成為破解果農(nóng)擴大再生產(chǎn)的一個途徑。雖然蘋果林未被納入此次林業(yè)改革試點范疇，沒有進行確權(quán)及發(fā)證，但在富縣集體林權(quán)改革試點鎮(zhèn)，部分果農(nóng)塬面種果、溝地栽經(jīng)濟林，使得林權(quán)抵押貸款用于蘋果產(chǎn)業(yè)融資成為可能。既經(jīng)營蘋果園又種植經(jīng)濟林的果農(nóng)已通過抵押經(jīng)濟林貸款，用于蘋果生產(chǎn)。部分果農(nóng)還通過借他人經(jīng)濟林權(quán)證進行貸款融資，然后用于蘋果業(yè)發(fā)展，均實現(xiàn)了經(jīng)濟林與蘋果產(chǎn)業(yè)相互促進、共同發(fā)展的良性運行模式。
林權(quán)抵押貸款存在的問題
(一)林地管理與處置存在風(fēng)險。林權(quán)抵押是林地使用權(quán)和林木資源的抵押。林木資源絕大部分分布在偏僻地區(qū)，富縣農(nóng)合行(放貸機構(gòu))沒有足夠的人力和物力對抵押物進行管理，一方面加大了放貸機構(gòu)的管理成本，另一方面抵押物容易流失。在處置方面，由于尚未建立林權(quán)交易市場，產(chǎn)權(quán)林變現(xiàn)能力差，處置程序復(fù)雜，過程中涉及林業(yè)、法院、銀行等較多部門，處置存在較大障礙。
(二)貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。按照《林權(quán)抵押貸款管理辦法(試行)》規(guī)定，林權(quán)抵押擔(dān)保的期限，由抵押雙方根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)周期、林權(quán)證規(guī)定的期限協(xié)商確定，最長不超過5年。但林業(yè)生產(chǎn)周期較長，貸款期限與林木生長周期不匹配，客觀上限制了金融機構(gòu)發(fā)放長期貸款，既不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要，也容易造成放貸機構(gòu)不良資產(chǎn)上升。目前已發(fā)放的45筆林權(quán)抵押貸款，期限均以3年期為主。另外，林木生產(chǎn)的長周期導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款監(jiān)督難度加大，在一定程度上降低了金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，從而制約了林權(quán)抵押貸款的發(fā)展。
(三)缺乏風(fēng)險分散和分擔(dān)機制。風(fēng)險控制、轉(zhuǎn)移機制尚未建立。根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押權(quán)人對抵押物滅失而得的賠償金有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而在林權(quán)作為抵押物的情形下，林權(quán)的滅失很多是由于自然原因，如果沒有辦理保險，則權(quán)利人可能得不到任何賠償。因此，林權(quán)是否辦理了森林火險、病蟲害險等風(fēng)險較高的險種，對金融機構(gòu)(放貸機構(gòu))非常重要。目前富縣林業(yè)保險業(yè)務(wù)還處于空白階段，使林權(quán)抵押貸款缺失了最后一道風(fēng)險保障。
(四)部門協(xié)作配合不足。林權(quán)抵押貸款是一項創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，涉及政府、林業(yè)、財政、金融、保險、法院等部門，對政策配套、運行模式、人員素質(zhì)、辦事流程、協(xié)作機制等方面提出了全新要求，這需要政府職能部門、金融機構(gòu)、保險機構(gòu)、法院系統(tǒng)協(xié)作配合才能有效開展。但是自林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點以來，相關(guān)部門、機構(gòu)間的協(xié)作配合機制沒有完全理順，為金融機構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)增加了難度。
完善林權(quán)抵押貸款的對策建議
(一)將蘋果林納入林權(quán)抵押試點范疇。蘋果林與經(jīng)濟林同屬林業(yè)大范疇，不同之處在于經(jīng)濟林已有林業(yè)部門確權(quán)，并頒發(fā)了林權(quán)證。而蘋果種植則未納入林業(yè)改革范疇，沒有確權(quán)及發(fā)證。因此，建議政府有關(guān)部門盡快研究將蘋果林納入林權(quán)改革試點，對蘋果林進行確權(quán)登記并發(fā)證，為開展蘋果林權(quán)抵押貸款提供必要條件和關(guān)鍵支持，破解蘋果產(chǎn)業(yè)融資難問題，切實從體制機制上支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
(二)健全機構(gòu)體系和制度體系。完善林權(quán)體系需要相應(yīng)的組織機構(gòu)和制度措施配套。因此，必須設(shè)立抵押登記機構(gòu)，建立健全各登記部門之間相應(yīng)的溝通制度和網(wǎng)絡(luò)化管理系統(tǒng)，完善相應(yīng)的制度辦法，逐步規(guī)范抵押登記。建立抵押物拍賣市場，使抵押權(quán)能夠及時變現(xiàn)，以維護債權(quán)人的合法權(quán)益。
(三)完善政策優(yōu)惠激勵機制。一是林權(quán)抵押貸款出現(xiàn)風(fēng)險需要處理抵押物時，政府林業(yè)管理部門要優(yōu)先滿足林木采伐指標(biāo)，支持金融機構(gòu)及時處置抵押林權(quán)。二是對金融機構(gòu)的林木采伐指標(biāo)費用優(yōu)惠50%，對抵押物的拍賣交易費用優(yōu)惠50%，全力維護金融債權(quán)。三是明確林業(yè)保全職責(zé)，林業(yè)、公安部門應(yīng)切實履行職責(zé)，對森林資源資產(chǎn)抵押物進行保全。四是政府要建立對林權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險損失補償機制，按年末新增林權(quán)抵押貸款8%。建立風(fēng)險補償基金，按林權(quán)抵押貸款5%。的損失率進行補償以及進行貸款貼息，降低各金融機構(gòu)信貸投入風(fēng)險。五是開展林權(quán)抵押貸款的金融機構(gòu)對有抵押、風(fēng)險小的貸款實行優(yōu)惠利率，可以在正常貸款的基礎(chǔ)上下浮動10%。
(四)加強對林權(quán)抵押貸款的管理，確保信貸資產(chǎn)安全。金融機構(gòu)要嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，積極培養(yǎng)具有一定林業(yè)專業(yè)知識的信貸人員，同時要與農(nóng)戶小額信用貸款和征信系統(tǒng)資料相結(jié)合，杜絕套貸、惡意騙貸行為的發(fā)生，降低林權(quán)抵押貸款的管理風(fēng)險。
(五)建立合作溝通機制。林業(yè)主管部門作為林業(yè)的管理部門，要在林權(quán)的權(quán)屬查詢、它項權(quán)登記、抵押權(quán)的實現(xiàn)等方面為金融機構(gòu)提供支持。保險公司要積極發(fā)展林業(yè)保險、蘋果業(yè)保險等新業(yè)務(wù)，一方面增加新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和收入來源;另一方面可以分擔(dān)金融機構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款面臨的風(fēng)險，促進林權(quán)抵押貸款工作更好地開展。
完善林權(quán)改革政策、健全林權(quán)抵押貸款機制進而支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展將是一個不斷摸索的過程。在此過程中，應(yīng)始終堅持林業(yè)可持續(xù)發(fā)展、林業(yè)增收與兼顧放貸人利益的統(tǒng)一，在實踐中找尋規(guī)律、積累經(jīng)驗，逐步形成符合延安市蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際的金融支持模式。
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